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保障大病风险,应该买重疾保险还是医疗保险?

作者: 文章来源: 点击数: 更新时间:2017-11-01
 
       对于很多想要用保险来保障“大病风险”的亲来说,应该选择重疾保险还是医疗保险呢?最近小编接到了很多类似的疑问。

       什么是重疾保险,什么又是医疗保险?
 
       通俗来说:
 
       重疾保险是指在保障期间内患保障范围内的重大疾病,将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司,保险公司按照购买的保障额度给付保险金的一种保险。
       医疗保险是指治病花费医疗费后,将医疗费单据及相关证明资料提交给保险公司,保险公司在保障范围内报销的一种保险,报销金额不能超出实际花费的额度。
 
       他们各自有如下特点:
 
       确诊即赔付VS 治疗后报销
 
       通俗的说,重疾保险和医疗保险一个是确诊就能申请赔付;一个是治疗后凭单据去报销医疗费,需要自己先垫付。随着治疗手段的不断升级,重大疾病的医疗费用也越来越高。假设不幸患病,如果能有一笔高额的重大疾病保险金在手,可以从容地应对后续高额医疗费,而不至于捉襟见肘。
        定额赔付VS 费用补偿
 
       重疾保险是定额给付,与实际治疗费用无关。举个栗子,假如小A投保了75万元保额的X重大疾病保险,假设他确诊了合同保障范围内的重大疾病,不论是否进行了治疗,就能获得合同约定的75万元保险金。这笔保险金既可以拿来治疗,也可以用来弥补患病后的收入损失。
 
医疗保险的赔付,赔付的是保障期间内花费的医疗费。但已通过医保报销的和“免赔额”以下的金额不能赔付。通俗的说,在符合保险合同保障范围内的情形下,赔付金额=一年保险期间内的医疗花费 - 医保报销金额 - 免赔额。假如小A投保了Y医疗保险(免赔额为1万元),在保险期间内的治疗花费为10万元,医保能报销7万元,其自付的3万元需减去免赔额度,也就是可以申请赔付2万元。(不同医疗保险有不同的赔付标准,上述仅为举例。)
长期保险 VS 短期保险
 
投保了长期重疾保险,在合同约定的保险期间内,如果发生保险事故,保险公司就会赔付。举个栗子,假如小B在30岁投保X重大疾病保险,保险期间选择到70周岁,20年交费。一旦在70岁前发生保险事故,即便未缴完保费,保险公司也会进行赔付。
 
但是,有些医疗保险的保险期间为一年。不仅保费会随着所处年龄段的不同有所增加,而且也不排除产品在亏损时停售的可能。如果小B只投保了一年期“不保证续保”的医疗保险,在他健康无事地投保了10年后,该款产品下市了,那时他再想投保长期重疾保险,保费会比30岁时贵很多。如果他那时的身体状况出现了小问题,也可能不能投保重大疾病保险。再者,如果是一年期的医疗保险产品,一般重疾的治疗是一个长期的过程,超过保险期间的医疗费可能就不能报销了。

 
       应该怎么买重疾保险和医疗保险呢?
 
       小编今天的建议就是,重疾保险和医疗保险并不矛盾。如果经济条件允许,建议重疾保险和医疗保险都购买。
 
       如果想拥有长久、安心的保障,小编建议大家先购置一份长期重疾保险保额越高越好,用来应对重大疾病的治疗费用越来越高的状况越早买越好,因为年轻的时候购买保费便宜。而且越年轻健康状况越好,因健康问题被拒保的可能性越低。
 
       而一年期的医疗保险,可以作为长期重疾保险的补充。一旦患重大疾病,既能获得医疗保险的补偿;还能获得一笔重疾保险赔付,用来弥补收入损失。如果患的只是一些小病,可以申请医疗保险的赔付,重大疾病保单还继续有效。

      健康随e保重疾保障计划(含轻症版)就是一款长期稳健的重大疾病保险:
      保障60种重疾+25种轻症,保障更丰富;
      轻症最多可赔付2次,患轻症能免交剩余保费;
      赔付金额最高可达70万元,能够应对现阶段的大病治疗费用要求;
      延续了纯保障、低价、透明设计策略,依然低价。