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重疾保险:该选消费型还是返还型?

作者: 文章来源: 点击数: 更新时间:2017-11-27
“健康随e保重疾保障计划(含轻症版)”推出后,有客户在后台咨询“这款产品到期后返不返保费?”
投保“健康随e保重疾保障计划(含轻症版)”时,如果选择非终身的保险期间,在保险期间内没有发生合同保障的重大疾病、身故等情况,保险期满不返还保费。如果投保至终身,合同期间内没有发生重大疾病,身故时会按累计已交保费和保单现金价值的较大者赔付身故保险金。
我们常说的到期不发生风险、可以返还保费的保险就是返还型保险,反过来,到期不返本的保险则是消费型保险。
这两种保险应该选择哪种呢?我们可以先了解一下两种保险是怎么回事。
一、消费型保险和返还型保险到底是怎么回事?
我们举一个简单的例子来了解下。不考虑保险公司的运营、管理和税费等成本,假设100个人想买重疾保险,希望确诊重大疾病后保险公司能赔偿500块钱。如果人群中重大疾病的发生概率是1%,也就是说100个人中有1人患病。
如果买消费型保险:按照100人的保费收入=1人的重疾理赔支出,需要向每个人收取保费5块钱。这样就可以做到为患病的1人赔偿500元钱,其余的人没患病,不需要赔偿。
如果买返还型保险:买返还型保险的话就不同了,对于保险公司来说,除了要赔偿患病的那1个人,还得将保费返还给没患病的99个人。为了能做到这一点,保险公司需要将收取的保费拿去投资,用投资收益弥补支出,假设保险公司的投资收益率是2.5%,那么按照100人的保费收入+投资收益=1人的重疾理赔支出+99人的保费返还,计算出来保险公司需要向每个人收取143元保费。
(计算过程:设每人要交保费a元,则100*a+100*a*2.5%=500+99*a)
结论:两种类型的保险在定价时都是按照收支平衡的原则。对返还型保险来说,投资收益是收支等式中很重要的部分,在投资收益率已经确定的情况下,保险公司需要通过多收保费和拉长投资年限,以保证投资收益能覆盖住支出,甚至还有些盈余。所以我们会发现,返还型保险一般保险期间较长,保费较高,会占用较多资金。
在这个例子中,同样是500元的重疾保障,买消费型保险只需要5块钱,买返还型保险就需要143块钱。事实上,如果自己的投资收益率能跑赢银行存款的话,比如年化收益率达到3%、4%或者更高,那么买消费型重疾保险来获取保障,把省下来的保费拿去投资,最后的收益完全有可能超过保险公司的保费返还。
即使不发生风险,到期拿不回5元的保费,买消费型保险,保费也没白交,因为相对于没有交5元保费的人,买消费型保险的人多了一份保障。
二、哪些人适合买消费型保险呢?
1、投资能力不错的人,适合买消费型保险;
2、刚工作没多久的年轻人,经济能力比较有限,没有很多的钱买返还型保险,建议买消费型保险,同样高的保额下,保费比较低,交费压力小;
3、上有老、下有小,需要资金买房、买车、养小孩,适合买消费型保险,资金占用相对较少,对家庭的开支影响小;
4、想给整个家庭的成员买重疾保险,希望每个家人的保额都比较高,如果选返还型保险的话,可能预算就不够了。不如买消费型保险,确保每个人都买到,每个人都买足。
 
总之,同样的保障下,消费型保险的保费比返还型保险保费低很多,能做到花更少的钱买保障,特别适合预算有限或投资能力稍强的人购买。如果预算充足,觉得保险还是要返还保费才放心,或者不想自己理财,那么返还型保险也是个不错的选择。